La formule
Interpreter le resultat
Comparez le seuil de rentabilité à la durée de la nouvelle période fixe. Atteindre le seuil au septième mois d'un fixe de 60 mois est excellent ; l'atteindre au 40e mois laisse très peu de gain pour le risque pris.
Ou cela se complique. Les frais ajoutés au prêt plutôt que payés d'avance modifient le calcul, car vous payez alors des intérêts dessus pendant le reste du terme. Considérez-les comme un coût légèrement plus élevé, pas comme un coût gratuit.
Probablement pas, sauf si le seuil de rentabilité est très court. Déménager implique généralement de payer l'indemnité de remboursement anticipé du nouveau contrat, et le transfert d'un prêt immobilier n'est pas toujours possible aux conditions espérées.
Pas directement. Un taux plus bas signifie aussi qu'une part légèrement plus importante de chaque mensualité va au capital, donc le bénéfice réel est un peu meilleur que ne le suggère la différence de mensualité.
Comment calculer
Le seuil de rentabilité est le mois où l'économie cumulée d'un refinancement couvre enfin le coût du changement. Au-delà, vous êtes gagnant ; avant, vous auriez mieux fait de rester.
Incluez tous les coûts : frais de dossier, expertise, frais juridiques, frais de courtier et toute indemnité de remboursement anticipé. L'IRA est celle qui transforme le plus souvent un changement évident en mauvaise affaire.