La formule
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La ligne d'effet des frais est le chiffre pratique. Étalés sur 25 ans, 1 499 £ de frais n'ajoutent qu'une fraction de point, mais sur un fixe de deux ans pour un petit crédit, ils peuvent ajouter plus d'un demi-point.
Ou cela se complique. Comparer les offres sur le TAEG alors que vous prévoyez de renégocier à la fin de la période fixe. Comparez plutôt le coût total sur la période fixe — mensualités plus frais — car c'est ce que vous paierez réellement.
Non, car il suppose que vous conservez le crédit pendant toute la durée. La plupart des emprunteurs renégocient tous les deux à cinq ans, auquel cas c'est le coût sur la période de l'offre qui compte.
Cela préserve la trésorerie maintenant mais coûte des intérêts sur toute la durée. Sur 1 499 £ à 4,5 % sur 25 ans, cela représente environ 1 000 £ d'intérêts supplémentaires — à éviter si vous pouvez les payer d'avance.
Comment calculer
Le TAEG hypothécaire — APRC au Royaume-Uni — intègre les frais au taux d'intérêt pour obtenir un coût annuel comparable. Il existe parce qu'un taux nominal bas assorti de frais de dossier de 1 999 £ peut être moins avantageux qu'un taux plus élevé sans frais.
Les frais sont répartis sur la durée sous forme de mensualité supplémentaire, puis convertis en points de taux en les comparant au coût mensuel d'un point de pourcentage d'intérêt. Le TAEG officiel va plus loin et suppose que vous restez sur l'offre pendant toute la durée, avec passage au taux variable standard du prêteur à la fin de la période fixe — ce qui en fait un mauvais repère pour quiconque renégocie tous les quelques années.