La formule
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La part affichée est le résumé le plus parlant. À 4,5 % sur 25 ans, environ un tiers de tout ce que vous remboursez est constitué d'intérêts ; sur 35 ans, c'est plus proche de la moitié.
Ou cela se complique. Considérer le total comme fixe. Cela suppose que le taux reste inchangé pendant toute la durée, ce qui n'est presque jamais le cas en France — la plupart des emprunteurs passent par une série de prêts à taux fixe renégociés à des taux différents.
À 4,5 % sur 25 ans, environ 167 000 €, soit un total remboursé d'environ 417 000 €. Réduire la durée à 20 ans diminue les intérêts d'environ 37 000 € pour environ 150 € de plus par mois.
Pas pour votre résidence principale. Les bailleurs ne les déduisent plus non plus de leurs revenus locatifs — depuis 2020, ils bénéficient d'un crédit d'impôt au taux de droit commun sur les frais de financement.
Comment calculer
Sur toute la durée d'un crédit immobilier, les intérêts atteignent souvent la moitié du montant emprunté, voire davantage. Voir le total, et la part qui tombe dans les premières années, c'est ce qui justifie un remboursement anticipé ou un raccourcissement de la durée.
Le montant de la période est déduit du solde : tout ce que vous avez versé pendant ces années sans réduire la dette était des intérêts. Sur un crédit de 25 ans, les cinq premières années représentent environ trois quarts d'intérêts.