La formule
Interpreter le resultat
Les premières échéances sont surtout composées d'intérêts ; les dernières, surtout de capital, même si la mensualité elle-même ne change jamais. Dans l'exemple ci-dessus, la première échéance comprend environ 41,67 € d'intérêts et 147 € de capital ; à la dernière échéance, la répartition s'est presque entièrement inversée.
Ou cela se complique. Comparer les prêts uniquement par la mensualité. Étaler le même prêt de 10 000 € sur 7 ans fait tomber la mensualité à environ 141 € par mois, mais les intérêts totaux grimpent à environ 1 860 € — une mensualité plus faible financée par un coût global plus élevé.
À l'aide de la formule d'amortissement : le taux mensuel multiplié par le capital, divisé par un moins le taux mensuel élevé à la puissance moins le nombre total d'échéances. On obtient un montant de mensualité qui reste constant pendant toute la durée du prêt.
Oui, pour un même capital et un même taux. Une durée plus longue réduit la mensualité en étalant le solde, mais davantage de mois signifie plus d'intérêts accumulés avant que le capital ne soit remboursé : le total des intérêts payés est donc toujours plus élevé.
Comment calculer
Voici la formule d'amortissement standard utilisée par les prêteurs pour un prêt à échéances fixes : la même mensualité chaque mois, répartie différemment entre intérêts et capital à mesure que le solde diminue.
10 000 € empruntés sur 5 ans à 5 % représentent environ 188,80 € par mois, 11 328 € remboursés au total, dont 1 328 € d'intérêts — soit environ 13 % du montant emprunté.