La fórmula
Cómo calcular pagos de préstamos
Esta es la fórmula de amortización estándar que usan los prestamistas para un préstamo a plazos de tipo fijo: la misma cuota cada mes, repartida de forma distinta entre intereses y capital a medida que baja el saldo.
10.000 € prestados a 5 años al 5% equivalen a unos 188,80 € al mes, 11.328 € pagados en total, y 1.328 € de esa cantidad son intereses, aproximadamente el 13% del importe prestado.
Los datos, uno por uno:
- Importe del préstamo (€)
- Tipo de interés anual (%)
- Plazo del préstamo (years)
Todo se recalcula mientras escribes, y los números en la barra de direcciones se actualizan con ello, así que un enlace a esta página lleva tus cifras consigo.
Cuando una cifra no está a mano — un tipo de interés exacto, un saldo preciso — una estimación razonable es un buen punto de partida. Como cada resultado se actualiza al instante, afinar una cifra aproximada hasta la real en cuanto la tengas lleva un momento, y el cálculo no depende de acertar a la primera.
Por qué importa pagos de préstamos
La mayoría de quienes buscan un cálculo de pagos de préstamos ya tienen una cifra concreta en mente — un presupuesto, una oferta, un objetivo — y quieren comprobarla en lugar de aprender la teoría detrás. Esta página está pensada para eso: introduce tus propias cifras, ve el resultado al instante, y cambia cualquier campo para ver cómo se mueve la respuesta sin rehacer la aritmética desde cero cada vez.
Más allá de una comprobación puntual, merece la pena repetir el mismo cálculo cada vez que cambien los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un cambio de ingresos, un plazo distinto. Como las cifras viven en la propia dirección web de la página, volver para actualizar un solo campo y comparar el nuevo resultado con el anterior lleva segundos, no empezar de cero.
También conviene tener claro qué puede y qué no puede resolver por sí sola una cifra así. Responde a la pregunta concreta para la que se diseñó la fórmula, y nada más — un resultado favorable de pagos de préstamos no convierte automáticamente una decisión en buena, ya que otros muchos factores que una fórmula no puede capturar, desde circunstancias personales hasta lo cómodo que resulte un compromiso, suelen pesar tanto como la aritmética. Usa la cifra como un dato sólido más entre varios, no como toda la decisión.
En la práctica, la mayoría de quienes llegan a una página así ya han probado una versión del cálculo a mano o en una hoja de cálculo, y usan la calculadora de aquí para confirmarlo en lugar de sustituirlo. Es una forma razonable de usarla — los dos deberían coincidir hasta el último decimal si se usan los mismos datos y la misma fórmula, y si no coinciden, la fórmula mostrada arriba es la que conviene revisar primero contra tu propio cálculo.
Ejemplo práctico
Toma las cifras con las que empieza la calculadora:
- Importe del préstamo: 10.000 €
- Tipo de interés anual: 5 %
- Plazo del préstamo: 5 years
Eso da:
- Cuota mensual: 188,71 €
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
Las primeras cuotas son en su mayoría intereses; las últimas, en su mayoría capital, aunque la cuota en sí nunca cambie. En el ejemplo anterior, la primera cuota es de unos 41,67 € de intereses y 147 € de capital; en la última cuota la proporción se ha invertido casi por completo.
Dónde suele fallar esto. Comparar préstamos solo por la cuota mensual. Estirar el mismo préstamo de 10.000 € a 7 años reduce la cuota a unos 141 € al mes, pero los intereses totales suben a unos 1.860 €: una cuota más baja que se paga con un coste total mayor.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
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Con la fórmula de amortización: el tipo mensual multiplicado por el capital, dividido entre uno menos el tipo mensual elevado a menos el número total de cuotas. Da como resultado una cuota que se mantiene constante durante toda la vida del préstamo.
Sí, para el mismo capital y tipo. Un plazo más largo reduce la cuota mensual al repartir el saldo, pero más meses significa que se acumulan más intereses antes de amortizar el capital, por lo que los intereses totales pagados siempre son mayores.
La respuesta que da es cuota mensual. Con 10.000 € importe del préstamo, 5 % tipo de interés anual y 5 years plazo del préstamo, eso da 188,71 €. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.