La formule
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Le paiement final représente généralement l'essentiel du prêt initial. Avec un échéancier sur 15 ans et une durée de 4 ans, environ les trois quarts du solde restent dus à la fin — vous avez surtout payé des intérêts.
Ou cela se complique. Supposer qu'un refinancement sera possible. Les prêts à paiement final échouent lorsque l'emprunteur ne peut pas refinancer à l'échéance — parce que les taux ont augmenté, que l'actif a perdu de la valeur ou que les critères du prêteur ont changé. Prévoyez comment le paiement final sera réglé avant de signer.
En pratique, oui. Le paiement final optionnel est un paiement final basé sur la valeur future garantie de la voiture, et vous choisissez de le payer, de le refinancer ou de rendre le véhicule.
Elle maintient des mensualités basses face à un actif que vous comptez vendre ou refinancer avant l'échéance. Elle convient à une entreprise qui aligne ses paiements sur sa trésorerie ; elle est dangereuse pour quiconque y voit un moyen de s'offrir quelque chose hors de ses moyens.
Comment calculer
Un prêt à paiement final fixe la mensualité comme si le prêt courait bien plus longtemps qu'il ne dure réellement, laissant une somme importante à régler à la fin. Ce montage est courant dans l'immobilier commercial, le financement d'actifs professionnels et les offres de type PCP automobile.
Deux périodes déterminent le calcul. La période d'amortissement fixe la mensualité ; la durée réelle détermine combien de ces mensualités sont versées avant que le solde restant ne soit exigible en une seule fois.