La formule
Interpreter le resultat
Comparez la ligne des versements à l'objectif. La différence correspond à ce qu'a apporté la croissance — sur les objectifs courts, c'est un détail négligeable et l'hypothèse de rendement compte à peine, tandis qu'au-delà d'environ sept ans, elle commence à peser réellement.
Ou cela se complique. Utiliser un rendement optimiste sur un objectif court. L'argent dont on a besoin dans les cinq ans relève généralement du cash, où le taux honnête est celui que paie le marché de l'épargne, et non un rendement actions dont vous ne disposerez peut-être pas à l'échéance.
Pour un objectif en cash, utilisez le taux que votre compte verse réellement. Pour tout horizon de dix ans ou plus placé dans un fonds actions diversifié, 4 à 5 % après inflation est une hypothèse de planification défendable, et se tromper par excès de prudence coûte moins cher.
Au début, le montant mensuel domine — les versements représentent presque tout le solde. Plus l'horizon est long, plus la date de départ compte, car ce sont des années de capitalisation que l'on ne peut pas rattraper ensuite.
Comment calculer
Cet outil répond à la vraie question que pose un objectif d'épargne : compte tenu de ce qui se trouve déjà sur le compte et de ce que vous pouvez y ajouter chaque mois, quand sera-t-il atteint ? Les intérêts gagnés en chemin rapprochent l'échéance.
La formule résout l'équation de la valeur future en fonction du temps plutôt que du montant, d'où la présence d'un logarithme. Tout est traité au mois : un rendement annuel de 4 % s'applique donc comme environ 0,327 % par mois.