La fórmula
Cómo calcular coste total del préstamo
El coste total de un préstamo es lo que devuelves durante todo el plazo más cualquier comisión, y es la cifra que realmente importa decidir. El pago mensual te dice si puedes permitírtelo; el total te dice lo que cuesta.
Cada pago cubre primero el interés generado ese mes, y el resto reduce el saldo. Como el saldo baja, la parte de interés se reduce y la de principal crece aunque el pago se mantenga fijo.
La calculadora pide:
- Importe solicitado
- Tipo de interés (% TAE)
- Plazo (años)
- Comisiones
Los resultados aparecen al instante — no hay nada que enviar. Cambiar un campo reescribe el enlace, así que puedes compartir el escenario exacto que estás viendo.
El orden en que se rellenan los campos no afecta al resultado — la calculadora recalcula toda la fórmula a partir de lo que haya en cada campo en ese momento, no paso a paso. Eso significa que es seguro ajustar un número, ver cómo cambia el resultado, y volver a dejarlo como estaba, sin tener que reiniciar nada antes.
Por qué importa coste total del préstamo
Un cálculo así suele usarse en un momento de decisión, no por curiosidad — comparar dos opciones reales, comprobar una cifra que ha dado un banco o un asesor, o ver si un plan que sonaba bien en la conversación se sostiene una vez escrito con números reales. La aritmética en sí rara vez es complicada; lo difícil es recordar qué cifras usar y en qué orden, que es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada.
Esto suele surgir al comparar dos alternativas concretas — dos bancos, dos productos de ahorro, dos formas de estructurar la misma decisión — más que en abstracto. Pasa ambos escenarios por la misma calculadora con los mismos supuestos y la comparación se vuelve justa, porque lo único que cambia entre los dos resultados es la cifra que realmente quieres comprobar.
Este tipo de cálculo rara vez está aislado del todo. Una cifra de coste total del préstamo suele alimentar una decisión más amplia — cómo se compara con una oferta de la competencia, si encaja en un presupuesto mensual, qué efecto tiene en un plan a más largo plazo — y el valor de tenerla como cifra exacta en lugar de una estimación aproximada es que esas comparaciones posteriores dejan de ser también una conjetura. Una vez que una cifra de la decisión es precisa, merece la pena el esfuerzo de que las demás también lo sean, en lugar de mezclar un cálculo exacto con varias estimaciones y tratar el resultado como igual de fiable en todos los casos.
En la práctica, la mayoría de quienes llegan a una página así ya han probado una versión del cálculo a mano o en una hoja de cálculo, y usan la calculadora de aquí para confirmarlo en lugar de sustituirlo. Es una forma razonable de usarla — los dos deberían coincidir hasta el último decimal si se usan los mismos datos y la misma fórmula, y si no coinciden, la fórmula mostrada arriba es la que conviene revisar primero contra tu propio cálculo.
Ejemplo práctico
Aquí tienes el cálculo con los valores de partida:
- Importe solicitado: 15.000
- Tipo de interés: 7,9 % TAE
- Plazo: 5 años
- Comisiones: 0
Eso da:
- Pago mensual: 303,43
- Coste total incluidas comisiones: 18.205,71
- Interés y comisiones pagados: 3.205,71
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
El plazo domina el total. 15.000 £ al 7,9% cuestan unos 3.200 £ de interés en cinco años y aproximadamente el doble en diez, por un pago apenas 100 £ más bajo.
Dónde suele fallar esto. Juzgar un préstamo solo por el pago mensual. Los prestamistas publican cifras mensuales porque son el número más fácil de hacer parecer pequeño, y alargar el plazo siempre lo consigue.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
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Sustancialmente. Las amortizaciones anticipadas van directas al principal, así que desaparece todo el interés que ese saldo habría generado. Comprueba si existen comisiones por reembolso anticipado, que en los préstamos al consumo regulados están limitadas a 58 días de interés.
Si el pago es cómodamente asequible, sí; cuesta menos en total. Algunos prestatarios prefieren un plazo más largo con amortizaciones anticipadas regulares, lo que da el mismo resultado manteniendo bajo el pago contractual como colchón de seguridad.
La respuesta que da es pago mensual. Con 15.000 importe solicitado, 7,9 % TAE tipo de interés y 5 años plazo, eso da 303,43. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.