La fórmula
Cómo calcular ahorro de consolidación
La consolidación sustituye varias deudas por un único préstamo a un solo tipo. El ahorro solo es real cuando la comparación mantiene el plazo constante; de lo contrario, un pago mensual más bajo puede esconder un coste total más alto.
Esta calculadora amortiza el mismo saldo durante el mismo número de años a ambos tipos, de modo que la diferencia se debe realmente al tipo y no a alargar la deuda.
La calculadora pide:
- Saldos totales
- Tipo medio actual (% TAE)
- Tipo del préstamo de consolidación (% TAE)
- Plazo de consolidación (años)
El resultado se actualiza con cada pulsación. La URL también, lo que hace que la versión rellenada sea fácil de guardar en marcadores o enviar a otra persona.
Algunos de los campos de arriba aceptan cifras que pueden parecer inusuales para tu propia situación, y eso es intencionado: la fórmula detrás de ahorro de consolidación funciona igual sin importar la escala, así que la calculadora no impide probar un escenario hipotético alejado de tus cifras reales — a menudo la forma más rápida de ver a qué dato es más sensible el resultado.
Por qué importa ahorro de consolidación
La mayoría de quienes buscan un cálculo de ahorro de consolidación ya tienen una cifra concreta en mente — un presupuesto, una oferta, un objetivo — y quieren comprobarla en lugar de aprender la teoría detrás. Esta página está pensada para eso: introduce tus propias cifras, ve el resultado al instante, y cambia cualquier campo para ver cómo se mueve la respuesta sin rehacer la aritmética desde cero cada vez.
Esto suele surgir al comparar dos alternativas concretas — dos bancos, dos productos de ahorro, dos formas de estructurar la misma decisión — más que en abstracto. Pasa ambos escenarios por la misma calculadora con los mismos supuestos y la comparación se vuelve justa, porque lo único que cambia entre los dos resultados es la cifra que realmente quieres comprobar.
Este tipo de cálculo rara vez está aislado del todo. Una cifra de ahorro de consolidación suele alimentar una decisión más amplia — cómo se compara con una oferta de la competencia, si encaja en un presupuesto mensual, qué efecto tiene en un plan a más largo plazo — y el valor de tenerla como cifra exacta en lugar de una estimación aproximada es que esas comparaciones posteriores dejan de ser también una conjetura. Una vez que una cifra de la decisión es precisa, merece la pena el esfuerzo de que las demás también lo sean, en lugar de mezclar un cálculo exacto con varias estimaciones y tratar el resultado como igual de fiable en todos los casos.
Una calculadora así se suele guardar en marcadores y volver a ella repetidamente a lo largo de meses en lugar de usarse una sola vez, sobre todo para cualquier cosa ligada a un plan en curso como una hipoteca, un objetivo de ahorro o una inversión que se sigue de cerca. Como las cifras viven en la propia dirección web y no solo en la memoria, volver a la misma página con números actualizados es más rápido que empezar de una hoja de cálculo en blanco cada vez.
Ejemplo práctico
Toma las cifras con las que empieza la calculadora:
- Saldos totales: 14.000
- Tipo medio actual: 22,5 % TAE
- Tipo del préstamo de consolidación: 9,9 % TAE
- Plazo de consolidación: 4 años
Eso da:
- Interés ahorrado durante el plazo: 4.343,52
- Nuevo pago mensual: 354,4
- Ahorro mensual: 90,49
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
Reducir el tipo del 22,5% al 9,9% sobre 14.000 £ en cuatro años ahorra varios miles de libras. Esa es la ganancia real; cualquier cosa que se anuncie por encima suele deberse a un plazo más largo.
Dónde suele fallar esto. Consolidar y luego volver a usar las tarjetas liquidadas. El resultado más habitual de una consolidación es un préstamo de consolidación más nuevos saldos de tarjeta un año después.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Avalancha de deuda, Bola de nieve de deuda y Coste total del préstamo.
Una consulta de crédito y una cuenta nueva la reducen brevemente, y luego la utilización baja a medida que se liquidan las tarjetas, lo que normalmente ayuda en unos meses. No pagar el nuevo préstamo es el único riesgo serio.
Consigue un tipo más bajo y convierte deuda sin garantía en deuda que respalda tu casa. Dado que el impago de un préstamo personal daña tu crédito mientras que el impago de uno garantizado puede costarte la propiedad, el ahorro en el tipo debe ser considerable para justificarlo.
La respuesta que da es interés ahorrado durante el plazo. Con 14.000 saldos totales, 22,5 % TAE tipo medio actual y 9,9 % TAE tipo del préstamo de consolidación, eso da 4.343,52. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.