La fórmula
Cómo calcular avalancha de deuda
La avalancha de deuda ordena las deudas por tipo de interés en lugar de por tamaño. Matemáticamente es el método óptimo: cada libra sobrante va donde detiene más interés, así que el coste total de liquidar la deuda es el más bajo posible.
El orden por tipo y el orden por saldo rara vez coinciden, por eso los dos métodos populares difieren. Una tarjeta de 6.400 £ al 27,9% cuesta mucho más mantenerla que una de 1.800 £ al 22,9%, aunque la más pequeña se liquidaría antes.
La calculadora pide:
- Saldo de la deuda con el tipo más alto
- Su tipo de interés (% TAE)
- Su pago mínimo
- Extra que puedes pagar cada mes
Los resultados aparecen al instante — no hay nada que enviar. Cambiar un campo reescribe el enlace, así que puedes compartir el escenario exacto que estás viendo.
El orden en que se rellenan los campos no afecta al resultado — la calculadora recalcula toda la fórmula a partir de lo que haya en cada campo en ese momento, no paso a paso. Eso significa que es seguro ajustar un número, ver cómo cambia el resultado, y volver a dejarlo como estaba, sin tener que reiniciar nada antes.
Por qué importa avalancha de deuda
Un cálculo así suele usarse en un momento de decisión, no por curiosidad — comparar dos opciones reales, comprobar una cifra que ha dado un banco o un asesor, o ver si un plan que sonaba bien en la conversación se sostiene una vez escrito con números reales. La aritmética en sí rara vez es complicada; lo difícil es recordar qué cifras usar y en qué orden, que es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada.
Esto suele surgir al comparar dos alternativas concretas — dos bancos, dos productos de ahorro, dos formas de estructurar la misma decisión — más que en abstracto. Pasa ambos escenarios por la misma calculadora con los mismos supuestos y la comparación se vuelve justa, porque lo único que cambia entre los dos resultados es la cifra que realmente quieres comprobar.
Este tipo de cálculo rara vez está aislado del todo. Una cifra de avalancha de deuda suele alimentar una decisión más amplia — cómo se compara con una oferta de la competencia, si encaja en un presupuesto mensual, qué efecto tiene en un plan a más largo plazo — y el valor de tenerla como cifra exacta en lugar de una estimación aproximada es que esas comparaciones posteriores dejan de ser también una conjetura. Una vez que una cifra de la decisión es precisa, merece la pena el esfuerzo de que las demás también lo sean, en lugar de mezclar un cálculo exacto con varias estimaciones y tratar el resultado como igual de fiable en todos los casos.
Una calculadora así se suele guardar en marcadores y volver a ella repetidamente a lo largo de meses en lugar de usarse una sola vez, sobre todo para cualquier cosa ligada a un plan en curso como una hipoteca, un objetivo de ahorro o una inversión que se sigue de cerca. Como las cifras viven en la propia dirección web y no solo en la memoria, volver a la misma página con números actualizados es más rápido que empezar de una hoja de cálculo en blanco cada vez.
Ejemplo práctico
Repasa los valores por defecto de esta página:
- Saldo de la deuda con el tipo más alto: 6.400
- Su tipo de interés: 27,9 % TAE
- Su pago mínimo: 160
- Extra que puedes pagar cada mes: 250
Eso da:
- Meses para liquidar con el extra: 19,6 meses
- Meses solo con el mínimo: 115,7 meses
- Interés ahorrado: 10.469,3
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
La comparación anterior es todo el argumento. Añadir 250 £ al mes a este saldo recorta años del plazo y ahorra la mayor parte del interés, porque el pago extra reduce el principal sobre el que se calcula el interés desde el mes siguiente.
Dónde suele fallar esto. La avalancha puede empezar con un saldo grande que tarda mucho en liquidarse, y la falta de victorias tempranas es la razón por la que la gente la abandona. Si la motivación es la restricción clave, el coste extra de la bola de nieve puede ser dinero bien gastado.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Ahorro de consolidación, Bola de nieve de deuda y Coste total del préstamo.
Normalmente unos pocos cientos de libras en una carga de deuda mixta de 15.000–20.000 £, y más cuando la diferencia de tipos entre deudas es amplia. Con tipos similares, ambos métodos dan resultados casi idénticos.
Normalmente sí, si cumples los requisitos. Trasladar un saldo al 27,9% a un 0% durante 24 meses con una comisión de transferencia del 3% resulta más barato que casi cualquier estrategia de pago, siempre que el saldo se liquide realmente antes de que acabe el tipo promocional.
La cifra principal es meses para liquidar con el extra. Con 6.400 saldo de la deuda con el tipo más alto, 27,9 % TAE su tipo de interés y 160 su pago mínimo, eso da 19,6 meses. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.