La fórmula
Cómo calcular tAE del préstamo
La TAE expresa el coste total de pedir prestado —interés más comisiones obligatorias— como un porcentaje anual. Existe para que préstamos con distintas estructuras de comisiones puedan compararse con una sola cifra, algo que el tipo de interés nominal no permite.
La TAE exacta es el tipo que descuenta cada pago hasta el importe realmente entregado, y solo puede hallarse por iteración. Este método aborda el mismo problema desde el otro lado: la comisión se amortiza en una cifra mensual y luego se convierte en términos de tipo comparándola con lo que costaría cada mes una subida de un punto en el tipo.
La calculadora pide:
- Importe solicitado
- Tipo de interés (%)
- Comisiones y gastos
- Plazo (meses)
El resultado se actualiza con cada pulsación. La URL también, lo que hace que la versión rellenada sea fácil de guardar en marcadores o enviar a otra persona.
El orden en que se rellenan los campos no afecta al resultado — la calculadora recalcula toda la fórmula a partir de lo que haya en cada campo en ese momento, no paso a paso. Eso significa que es seguro ajustar un número, ver cómo cambia el resultado, y volver a dejarlo como estaba, sin tener que reiniciar nada antes.
Por qué importa tAE del préstamo
La fórmula detrás de tAE del préstamo es estándar y no ha cambiado en décadas; lo que cambia es la situación a la que se aplica. Dos personas pueden hacer el mismo cálculo exacto y llegar a conclusiones muy distintas una vez que introducen sus propias cifras — ingreso, tipo, plazo, saldo —, lo que hace que un ejemplo de manual genérico sea menos útil que una calculadora que puedes ajustar a tu propia situación.
También es útil como comprobación antes de firmar algo. Un presupuesto, una carta de oferta o una hoja de cálculo de otra persona puede contener un error, un supuesto optimista, o simplemente un criterio de redondeo distinto — pasar los mismos datos por una calculadora independiente es una forma rápida de confirmar una cifra antes de confiar en ella.
La razón de que exista una página así, en lugar de dejar el cálculo a una hoja de cálculo o un apéndice de manual, es que la fórmula detrás de tAE del préstamo es lo bastante delicada como para equivocarse a mano pero no tan complicada como para necesitar software especializado. Ese término medio — matemática real pero manejable, lo bastante simple como para comprobarse al instante — es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada, y por eso la misma cifra recalculada aquí debería coincidir casi exactamente con un cálculo manual cuidadoso.
En la práctica, la mayoría de quienes llegan a una página así ya han probado una versión del cálculo a mano o en una hoja de cálculo, y usan la calculadora de aquí para confirmarlo en lugar de sustituirlo. Es una forma razonable de usarla — los dos deberían coincidir hasta el último decimal si se usan los mismos datos y la misma fórmula, y si no coinciden, la fórmula mostrada arriba es la que conviene revisar primero contra tu propio cálculo.
Ejemplo práctico
Aquí tienes el cálculo con los valores de partida:
- Importe solicitado: 12.000
- Tipo de interés: 8,9 %
- Comisiones y gastos: 250
- Plazo: 48 meses
Eso da:
- TAE incluyendo comisiones: 9,985 %
- Coste financiero total: 2.556,45
- Pago mensual: 298,051
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
La diferencia entre el tipo de interés y la TAE es la carga de comisiones. Una comisión de apertura de 250 £ en un préstamo de 12.000 £ a cuatro años añade aproximadamente una décima de punto, algo útil de saber al comparar con un préstamo sin comisiones pero con un tipo algo más alto.
Dónde suele fallar esto. Comparar la TAE entre plazos distintos. Una TAE del 9% a dos años y un 9% a seis años cuestan cantidades totales muy diferentes; la TAE estandariza el tipo, no la exposición.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
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El tipo de interés solo cubre el interés. La TAE añade las comisiones obligatorias y expresa el coste total de forma anual, por lo que es la cifra que los prestamistas deben publicitar y la que merece la pena comparar.
Los tipos anunciados son representativos: solo hay que ofrecerlos al 51% de los solicitantes aceptados. Tu tipo depende de tu historial crediticio, tus ingresos y el importe solicitado, y las comisiones elevan la TAE por encima del tipo nominal en cualquier caso.
La cifra principal es tAE incluyendo comisiones. Con 12.000 importe solicitado, 8,9 % tipo de interés y 250 comisiones y gastos, eso da 9,985 %. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.