Calculadora de pago de hipoteca a precio

La fórmula

Ejemplos resueltos

Cómo calcular pago a precio

La calculadora de hipoteca habitual funciona hacia adelante: introduces el importe del préstamo y obtienes la cuota mensual. Esta hace lo mismo pero al revés: parte de una cuota mensual que sabes que puedes pagar cómodamente y muestra el importe del préstamo y el precio de compra que esa cuota permite realmente con un tipo y un plazo determinados.

Es la fórmula estándar de amortización reordenada para despejar el importe del préstamo en lugar de la cuota. Con los valores por defecto —una cuota de $1,800, un 6.5% a 30 años— permite un préstamo de unos $284,000, que se convierte en un precio máximo de compra de unos $324,000 una vez que se suma de nuevo la entrada de $40,000.

Qué introducir:

• Cuota mensual deseada — solo capital e intereses — consulta la nota de abajo sobre impuestos, seguros y costes específicos de cada país
• Tipo de interés (%)
• Plazo del préstamo (years)
• Entrada / depósito

El resultado se actualiza con cada pulsación. La URL también, lo que hace que la versión rellenada sea fácil de guardar en marcadores o enviar a otra persona.

Cuando una cifra no está a mano — un tipo de interés exacto, un saldo preciso — una estimación razonable es un buen punto de partida. Como cada resultado se actualiza al instante, afinar una cifra aproximada hasta la real en cuanto la tengas lleva un momento, y el cálculo no depende de acertar a la primera.

Por qué importa pago a precio

Un cálculo así suele usarse en un momento de decisión, no por curiosidad — comparar dos opciones reales, comprobar una cifra que ha dado un banco o un asesor, o ver si un plan que sonaba bien en la conversación se sostiene una vez escrito con números reales. La aritmética en sí rara vez es complicada; lo difícil es recordar qué cifras usar y en qué orden, que es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada.

También es útil como comprobación antes de firmar algo. Un presupuesto, una carta de oferta o una hoja de cálculo de otra persona puede contener un error, un supuesto optimista, o simplemente un criterio de redondeo distinto — pasar los mismos datos por una calculadora independiente es una forma rápida de confirmar una cifra antes de confiar en ella.

También conviene tener claro qué puede y qué no puede resolver por sí sola una cifra así. Responde a la pregunta concreta para la que se diseñó la fórmula, y nada más — un resultado favorable de pago a precio no convierte automáticamente una decisión en buena, ya que otros muchos factores que una fórmula no puede capturar, desde circunstancias personales hasta lo cómodo que resulte un compromiso, suelen pesar tanto como la aritmética. Usa la cifra como un dato sólido más entre varios, no como toda la decisión.

Cuando hay que repetir el mismo cálculo para varios escenarios distintos en paralelo — tres ofertas de préstamo, dos planes de ahorro — lo más rápido suele ser abrir la calculadora en una pestaña del navegador distinta para cada uno, de forma que los resultados se puedan comparar directamente en lugar de sobrescribirse unos a otros en el mismo conjunto de campos.

Ejemplo práctico

Repasa los valores por defecto de esta página:

• Cuota mensual deseada: 1.800
• Tipo de interés: 6,5 %
• Plazo del préstamo: 30 years
• Entrada / depósito: 40.000

Eso da:

• Importe del préstamo que permite esta cuota: 284.779,48
• Precio máximo de compra: 324.779,48

Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.

Interpretar el resultado

La cifra que devuelve esta calculadora es solo capital e intereses, la misma limitación que la calculadora de cuota hipotecaria hacia adelante. El impuesto sobre bienes inmuebles, el seguro del edificio y (por debajo de una entrada del 20% en EE. UU.) el seguro hipotecario se suman a esto y reducen cuánto préstamo permite realmente el mismo presupuesto total de vivienda.

Dónde suele fallar esto. Tratar esto como una cifra neutral para cualquier país. Lo que se suma al capital y los intereses —y cuánto supone— varía mucho según el país: los compradores estadounidenses ven el impuesto sobre bienes inmuebles y, a menudo, el seguro hipotecario incluidos en la cuota; los compradores británicos se enfrentan al Stamp Duty Land Tax como coste inicial (no forma parte de la cuota mensual) y los prestamistas aplican sus propias pruebas de solvencia además del cálculo puro de cuota a préstamo que se hace aquí; los compradores belgas se enfrentan a los derechos de registro (droits d'enregistrement / registratierechten) de varios puntos porcentuales del precio, también como coste inicial en lugar de mensual, más los honorarios notariales. Esta calculadora solo ofrece la aritmética entre préstamo y cuota: comprueba los impuestos y costes que se aplican en tu país antes de tomar la cifra del precio como un presupuesto real.

Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.

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