La fórmula
Cómo calcular fecha de liquidación
Esto pone fecha a la hipoteca y muestra a qué la desplaza un pago adicional. Como los pagos adicionales van íntegramente a capital, el efecto sobre la fecha final es mucho mayor de lo que sugiere el tamaño del pago.
Las dos cifras son el mismo cálculo con distintos niveles de pago. El ahorro es la diferencia entre los pagos totales de cada caso, que son enteramente intereses que dejas de pagar.
La calculadora pide:
- Saldo pendiente
- Tipo de interés (%)
- Cuota mensual
- Pago adicional mensual
El resultado se actualiza con cada pulsación. La URL también, lo que hace que la versión rellenada sea fácil de guardar en marcadores o enviar a otra persona.
Algunos de los campos de arriba aceptan cifras que pueden parecer inusuales para tu propia situación, y eso es intencionado: la fórmula detrás de fecha de liquidación funciona igual sin importar la escala, así que la calculadora no impide probar un escenario hipotético alejado de tus cifras reales — a menudo la forma más rápida de ver a qué dato es más sensible el resultado.
Por qué importa fecha de liquidación
La mayoría de quienes buscan un cálculo de fecha de liquidación ya tienen una cifra concreta en mente — un presupuesto, una oferta, un objetivo — y quieren comprobarla en lugar de aprender la teoría detrás. Esta página está pensada para eso: introduce tus propias cifras, ve el resultado al instante, y cambia cualquier campo para ver cómo se mueve la respuesta sin rehacer la aritmética desde cero cada vez.
También es útil como comprobación antes de firmar algo. Un presupuesto, una carta de oferta o una hoja de cálculo de otra persona puede contener un error, un supuesto optimista, o simplemente un criterio de redondeo distinto — pasar los mismos datos por una calculadora independiente es una forma rápida de confirmar una cifra antes de confiar en ella.
La razón de que exista una página así, en lugar de dejar el cálculo a una hoja de cálculo o un apéndice de manual, es que la fórmula detrás de fecha de liquidación es lo bastante delicada como para equivocarse a mano pero no tan complicada como para necesitar software especializado. Ese término medio — matemática real pero manejable, lo bastante simple como para comprobarse al instante — es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada, y por eso la misma cifra recalculada aquí debería coincidir casi exactamente con un cálculo manual cuidadoso.
Cuando hay que repetir el mismo cálculo para varios escenarios distintos en paralelo — tres ofertas de préstamo, dos planes de ahorro — lo más rápido suele ser abrir la calculadora en una pestaña del navegador distinta para cada uno, de forma que los resultados se puedan comparar directamente en lugar de sobrescribirse unos a otros en el mismo conjunto de campos.
Ejemplo práctico
Repasa los valores por defecto de esta página:
- Saldo pendiente: 180.000
- Tipo de interés: 4,5 %
- Cuota mensual: 1.100
- Pago adicional mensual: 200
Eso da:
- Años para liquidar con el pago adicional: 16,3 años
- Años para liquidar sin él: 21,2 años
- Intereses ahorrados: 25.112,5
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
Un pago adicional de 200 £ al mes sobre un saldo de 180.000 £ suele eliminar entre cuatro y cinco años y decenas de miles de libras en intereses. El efecto es mayor al principio del plazo, cuando el saldo — y por tanto los intereses que genera — es mayor.
Dónde suele fallar esto. La mayoría de las hipotecas a tipo fijo limitan los pagos adicionales sin penalización al 10% del saldo al año. Superarlo activa una comisión por reembolso anticipado, a menudo del 1-5% del exceso.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Ahorro al refinanciar, Amortización hipotecaria y Capacidad hipotecaria.
Compara el tipo de la hipoteca con la rentabilidad que obtendrías después de impuestos. Un pago adicional es un retorno garantizado y libre de impuestos igual al tipo de interés; invertir puede superarlo, pero sin certeza. Liquida antes cualquier deuda no garantizada con un tipo más alto.
Reducir el plazo ahorra mucho más en intereses, porque el saldo baja más rápido. Reducir la cuota te da flexibilidad ahora. Algunos prestamistas reducen la cuota por defecto salvo que indiques lo contrario.
La respuesta que da es años para liquidar con el pago adicional. Con 180.000 saldo pendiente, 4,5 % tipo de interés y 1.100 cuota mensual, eso da 16,3 años. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.