La fórmula
Cómo calcular ahorro al refinanciar
Cambiar de hipoteca compensa cuando el ahorro del tipo supera el coste del cambio. Comparar ambas cuotas durante el mismo plazo restante mantiene la comparación honesta — alargar el plazo reduce la cuota sin ahorrar nada.
Los gastos incluyen la comisión de apertura, la tasación, la gestoría si no es gratuita, y cualquier comisión por reembolso anticipado de la oferta que abandonas. Ese último suele ser el factor decisivo.
Qué introducir:
- Saldo pendiente
- Tipo actual (%)
- Nuevo tipo (%)
- Años restantes (años)
- Gastos de refinanciación
Los resultados aparecen al instante — no hay nada que enviar. Cambiar un campo reescribe el enlace, así que puedes compartir el escenario exacto que estás viendo.
El orden en que se rellenan los campos no afecta al resultado — la calculadora recalcula toda la fórmula a partir de lo que haya en cada campo en ese momento, no paso a paso. Eso significa que es seguro ajustar un número, ver cómo cambia el resultado, y volver a dejarlo como estaba, sin tener que reiniciar nada antes.
Por qué importa ahorro al refinanciar
Un cálculo así suele usarse en un momento de decisión, no por curiosidad — comparar dos opciones reales, comprobar una cifra que ha dado un banco o un asesor, o ver si un plan que sonaba bien en la conversación se sostiene una vez escrito con números reales. La aritmética en sí rara vez es complicada; lo difícil es recordar qué cifras usar y en qué orden, que es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada.
Esto suele surgir al comparar dos alternativas concretas — dos bancos, dos productos de ahorro, dos formas de estructurar la misma decisión — más que en abstracto. Pasa ambos escenarios por la misma calculadora con los mismos supuestos y la comparación se vuelve justa, porque lo único que cambia entre los dos resultados es la cifra que realmente quieres comprobar.
La razón de que exista una página así, en lugar de dejar el cálculo a una hoja de cálculo o un apéndice de manual, es que la fórmula detrás de ahorro al refinanciar es lo bastante delicada como para equivocarse a mano pero no tan complicada como para necesitar software especializado. Ese término medio — matemática real pero manejable, lo bastante simple como para comprobarse al instante — es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada, y por eso la misma cifra recalculada aquí debería coincidir casi exactamente con un cálculo manual cuidadoso.
En la práctica, la mayoría de quienes llegan a una página así ya han probado una versión del cálculo a mano o en una hoja de cálculo, y usan la calculadora de aquí para confirmarlo en lugar de sustituirlo. Es una forma razonable de usarla — los dos deberían coincidir hasta el último decimal si se usan los mismos datos y la misma fórmula, y si no coinciden, la fórmula mostrada arriba es la que conviene revisar primero contra tu propio cálculo.
Ejemplo práctico
Toma las cifras con las que empieza la calculadora:
- Saldo pendiente: 195.000
- Tipo actual: 6,2 %
- Nuevo tipo: 4,4 %
- Años restantes: 18 años
- Gastos de refinanciación: 1.200
Eso da:
- Ahorro mensual: 191,89
- Ahorro en el primer año, tras gastos: 1.102,65
- Ahorro durante el plazo restante: 40.247,68
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
Una rebaja de 1,8 puntos en el tipo sobre un saldo de 195.000 £ ahorra alrededor de 200 £ al mes, por lo que los gastos se recuperan en menos de seis meses. Cualquier cosa que se recupere en menos de un año generalmente merece la pena.
Dónde suele fallar esto. Ignorar la comisión por reembolso anticipado. Salir de una oferta a tipo fijo antes de tiempo suele costar entre el 1% y el 5% del saldo — sobre 195.000 £ eso son hasta 9.750 £, que pueden borrar varios años de ahorro.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Amortización hipotecaria, Capacidad hipotecaria y Capital amortizado.
Unos seis meses antes de que termine el período fijo. Las ofertas suelen ser válidas de tres a seis meses, así que puedes asegurar un tipo y aun así optar a uno mejor si los tipos bajan antes de la finalización.
Sobre un saldo grande, a menudo sí: el 0,5% sobre 250.000 £ son más de 1.000 £ al año. Sobre un saldo pequeño con 1.500 £ de gastos, probablemente no — haz los números en lugar de fijarte solo en el porcentaje.
Devuelve ahorro mensual. Con 195.000 saldo pendiente, 6,2 % tipo actual y 4,4 % nuevo tipo, eso da 191,89. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.