La formule
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La plupart des assureurs plafonnent les prestations à 50–65 % du revenu brut. Ce plafond est volontaire, pour préserver l'incitation à reprendre le travail ; un contrat visant à remplacer l'intégralité du revenu ne sera donc pas proposé.
Ou cela se complique. Souscrire une garantie « propre profession » en supposant que toute couverture fonctionne de la même façon. Les contrats moins chers ne paient que si vous ne pouvez exercer aucun travail adapté, un critère bien plus difficile à remplir et la cause la plus fréquente de refus de sinistre.
Jusqu'à 28 semaines au Royaume-Uni, à un taux hebdomadaire fixe bien inférieur aux coûts essentiels de la plupart des gens. Les régimes d'employeur varient fortement et sont souvent réduits aux indemnités légales après quelques mois.
Elles répondent à des besoins différents. L'assurance perte de revenus verse un revenu mensuel pour toute maladie vous empêchant de travailler ; l'assurance maladies graves verse un capital pour des diagnostics précis. L'assurance perte de revenus couvre davantage de situations ; l'assurance maladies graves est plus simple à comprendre et souvent moins chère.
Comment calculer
L'assurance perte de revenus verse une prestation mensuelle si une maladie ou un accident vous empêche de travailler. Pour la dimensionner, on part des coûts essentiels plutôt que du revenu complet, car les assureurs plafonnent les prestations bien en dessous du salaire et les primes augmentent avec la couverture.
Le délai de carence est le temps d'attente avant le début des versements, et c'est le principal levier sur la prime. L'aligner sur la durée que votre épargne pourrait couvrir — plutôt que de choisir le délai le plus court disponible — permet souvent de réduire le coût de moitié.