La fórmula
Cómo calcular indemnización del seguro
Un siniestro rara vez paga el valor total de la pérdida. La franquicia se descuenta de cada liquidación, y si la suma asegurada es inferior al valor real de lo asegurado, la regla proporcional reduce la indemnización en la misma proporción.
La regla proporcional afecta a quienes aseguran una reconstrucción de 100.000 £ por solo 80.000 £ para ahorrar en la prima. Reclama 12.000 £ y la aseguradora paga el 80% — el déficit se aplica también a los siniestros pequeños, no solo a las pérdidas totales.
La calculadora pide:
- Valor del siniestro
- Suma asegurada
- Valor real del bien asegurado
- Franquicia de la póliza
Todo se recalcula mientras escribes, y los números en la barra de direcciones se actualizan con ello, así que un enlace a esta página lleva tus cifras consigo.
Cuando una cifra no está a mano — un tipo de interés exacto, un saldo preciso — una estimación razonable es un buen punto de partida. Como cada resultado se actualiza al instante, afinar una cifra aproximada hasta la real en cuanto la tengas lleva un momento, y el cálculo no depende de acertar a la primera.
Por qué importa indemnización del seguro
La mayoría de quienes buscan un cálculo de indemnización del seguro ya tienen una cifra concreta en mente — un presupuesto, una oferta, un objetivo — y quieren comprobarla en lugar de aprender la teoría detrás. Esta página está pensada para eso: introduce tus propias cifras, ve el resultado al instante, y cambia cualquier campo para ver cómo se mueve la respuesta sin rehacer la aritmética desde cero cada vez.
Más allá de una comprobación puntual, merece la pena repetir el mismo cálculo cada vez que cambien los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un cambio de ingresos, un plazo distinto. Como las cifras viven en la propia dirección web de la página, volver para actualizar un solo campo y comparar el nuevo resultado con el anterior lleva segundos, no empezar de cero.
La razón de que exista una página así, en lugar de dejar el cálculo a una hoja de cálculo o un apéndice de manual, es que la fórmula detrás de indemnización del seguro es lo bastante delicada como para equivocarse a mano pero no tan complicada como para necesitar software especializado. Ese término medio — matemática real pero manejable, lo bastante simple como para comprobarse al instante — es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada, y por eso la misma cifra recalculada aquí debería coincidir casi exactamente con un cálculo manual cuidadoso.
Cuando hay que repetir el mismo cálculo para varios escenarios distintos en paralelo — tres ofertas de préstamo, dos planes de ahorro — lo más rápido suele ser abrir la calculadora en una pestaña del navegador distinta para cada uno, de forma que los resultados se puedan comparar directamente en lugar de sobrescribirse unos a otros en el mismo conjunto de campos.
Ejemplo práctico
Un repaso concreto, usando los valores ya presentes en los campos:
- Valor del siniestro: 12.000
- Suma asegurada: 80.000
- Valor real del bien asegurado: 100.000
- Franquicia de la póliza: 500
Eso da:
- Indemnización probable: 9.100
- Reducción por infraseguro: 2.400
- Total que debes cubrir tú: 2.900
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
La línea de reducción muestra lo que cuesta el infraseguro en este siniestro concreto. Compárala con la prima ahorrada: el ahorro suele ser de unas pocas decenas de libras al año frente a miles en el momento del siniestro.
Dónde suele fallar esto. Asegurar un inmueble por su valor de mercado. La cobertura de edificios debe basarse en el coste de reconstrucción, que excluye el terreno y puede ser muy superior o inferior a lo que se obtendría al vender la propiedad.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Ingresos sustitutivos, Cobertura de invalidez necesaria y Necesidades de seguro de vida.
Una condición estándar de las pólizas que reduce las indemnizaciones en proporción a cualquier infraseguro. Si aseguras el 70% del valor real, la aseguradora paga el 70% de cada siniestro, por pequeño que sea.
Una franquicia voluntaria más alta reduce la prima y tiene sentido si puedes asumirla sin problemas. Fijarla por encima de lo que podrías pagar con poco margen de tiempo anula el propósito del seguro.
La respuesta que da es indemnización probable. Con 12.000 valor del siniestro, 80.000 suma asegurada y 100.000 valor real del bien asegurado, eso da 9.100. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.