La fórmula
Cómo calcular cartera necesaria
Trabajar hacia atrás desde el ingreso que quieres da la cartera que necesitas. Esta versión resta las comisiones de la tasa de retirada, porque los gastos se pagan exactamente con la misma rentabilidad que financia tu gasto.
Un coste total del 0,4% frente a una tasa de retirada del 4% es una décima parte de tu ingreso, no un redondeo. Expresarlo como una tasa de retirada neta reducida es la forma honesta de ver lo que cuesta en capital.
Esto es lo que significa cada campo:
- Ingreso mensual deseado
- Tasa de retirada (%)
- Comisiones anuales de plataforma y fondos (%)
Sin botón de enviar: escribes y la respuesta se mueve. Tus datos acaban en el enlace, así que la página se puede compartir ya rellenada.
Cuando una cifra no está a mano — un tipo de interés exacto, un saldo preciso — una estimación razonable es un buen punto de partida. Como cada resultado se actualiza al instante, afinar una cifra aproximada hasta la real en cuanto la tengas lleva un momento, y el cálculo no depende de acertar a la primera.
Por qué importa cartera necesaria
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada) — alcanzar una cartera lo bastante grande como para que los ingresos de inversión cubran tus gastos de vida, de forma que el trabajo remunerado pase a ser una elección y no una necesidad. No es una cuenta o producto concreto, solo el punto en el que las cifras de abajo se cruzan.
Un cálculo así suele usarse en un momento de decisión, no por curiosidad — comparar dos opciones reales, comprobar una cifra que ha dado un banco o un asesor, o ver si un plan que sonaba bien en la conversación se sostiene una vez escrito con números reales. La aritmética en sí rara vez es complicada; lo difícil es recordar qué cifras usar y en qué orden, que es exactamente para lo que sirve una calculadora dedicada.
Más allá de una comprobación puntual, merece la pena repetir el mismo cálculo cada vez que cambien los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un cambio de ingresos, un plazo distinto. Como las cifras viven en la propia dirección web de la página, volver para actualizar un solo campo y comparar el nuevo resultado con el anterior lleva segundos, no empezar de cero.
También conviene tener claro qué puede y qué no puede resolver por sí sola una cifra así. Responde a la pregunta concreta para la que se diseñó la fórmula, y nada más — un resultado favorable de cartera necesaria no convierte automáticamente una decisión en buena, ya que otros muchos factores que una fórmula no puede capturar, desde circunstancias personales hasta lo cómodo que resulte un compromiso, suelen pesar tanto como la aritmética. Usa la cifra como un dato sólido más entre varios, no como toda la decisión.
En la práctica, la mayoría de quienes llegan a una página así ya han probado una versión del cálculo a mano o en una hoja de cálculo, y usan la calculadora de aquí para confirmarlo en lugar de sustituirlo. Es una forma razonable de usarla — los dos deberían coincidir hasta el último decimal si se usan los mismos datos y la misma fórmula, y si no coinciden, la fórmula mostrada arriba es la que conviene revisar primero contra tu propio cálculo.
Ejemplo práctico
Un repaso concreto, usando los valores ya presentes en los campos:
- Ingreso mensual deseado: 3.000
- Tasa de retirada: 4 %
- Comisiones anuales de plataforma y fondos: 0,4 %
Eso da:
- Cartera necesaria: 1.000.000
- Cartera necesaria sin comisiones: 900.000
- Capital extra que exigen las comisiones: 100.000
Estas cifras son solo los valores de partida de la calculadora, incluidos para que el proceso sea visible en lugar de quedar oculto dentro de la herramienta de arriba. Sustitúyelas por tus propios números y se aplica la misma aritmética — nada del método cambia, solo los datos que lo alimentan.
Interpretar el resultado
La línea de comisiones es el punto de esta página. Reducir los gastos totales del 1,2% al 0,25% en un objetivo de 3.000 € al mes rebaja la cartera necesaria en bastante más de 200.000 € — un efecto mayor que el que logra la mayoría ahorrando más.
Dónde suele fallar esto. Contar solo la comisión de plataforma. El total es plataforma más gastos corrientes de los fondos más cualquier coste de asesoramiento más los costes de negociación; una "plataforma al 0,25%" con fondos al 0,9% cuesta en realidad un 1,15%.
Una comprobación útil ante cualquier resultado desconocido es compararlo primero con una estimación mental aproximada — redondea los datos a cifras cómodas y ve si la respuesta de la calculadora cae más o menos en el mismo terreno. Una cifra muy distinta suele significar que uno de los campos se introdujo con la unidad equivocada, casi siempre un porcentaje escrito como número entero donde se esperaba un decimal, o al revés.
Calculadoras relacionadas
Otras calculadoras de esta sección cubren terreno parecido: Ahorro mensual para FIRE, Ahorro necesario para la jubilación y Años hasta la independencia.
Unos 900.000 € a una tasa de retirada limpia del 4%, o aproximadamente 1 millón de euros una vez descontadas las comisiones habituales. A una tasa neta más prudente del 3,5% se acerca a 1,16 millones.
Durante la fase de acumulación se capitalizan en tu contra, y en la jubilación salen directamente de la retirada sostenible. Un punto porcentual de coste anual equivale aproximadamente a una cuarta parte de una tasa de retirada del 4%.
La cifra principal es cartera necesaria. Con 3.000 ingreso mensual deseado, 4 % tasa de retirada y 0,4 % comisiones anuales de plataforma y fondos, eso da 1.000.000. Cambia cualquier campo y la cifra se mueve con él.
Cada vez que cambie uno de los datos de partida — un nuevo tipo de interés, un saldo distinto, un plazo actualizado —, ya que el resultado solo refleja lo que hay ahora mismo en los campos. No hace falta llevar un registro aparte de resultados pasados; la dirección web de una versión ya rellenada ya lleva consigo las cifras usadas para producirla.
No, salvo que un tipo impositivo o una comisión sean explícitamente uno de los datos de arriba. Donde no lo son, la cifra mostrada es un cálculo bruto, y el impuesto que corresponda depende de tu situación personal y de la normativa fiscal vigente, que conviene comprobar aparte.
La aritmética en sí es exacta — la calculadora aplica la fórmula mostrada arriba con precisión, sin redondear hasta mostrar la cifra final. La incertidumbre, donde existe, está por completo en los datos: un tipo estimado o un saldo aproximado arrastran esa misma aproximación hasta el resultado.